은행업 1, 은행의 기원 및 기능

은행은 예금주로부터 예금을 받고 대출을 받는 기관이며 고객들에게 다양한 금융 서비스를 제공한다. 은행은 현대 금융 시스템의 중심 부분이다. 은행들은 가계, 기업, 정부를 포함한 저축자들과 대출자들 사이의 자금 흐름을 정리하는 데 중요한 역할을 한다. 최근 수십년간 정보 기술의 발전은 은행 서비스의 질과 범위에 주요한 변화를 가져왔고 은행의 비용 절감을 가져왔다. 많은 국가의 고객들은 은행 서비스에 접근하기 위해 자동화된 현금 자동 입출금기, 전화 및 모바일 뱅킹, 인터넷 뱅킹 등의 전자 유통 채널을 사용하고 있다. 지불의 혁신은 현금과 수표에서 신용 카드와 직불 카드 그리고 비접촉식 지불 기술과 같은 더 빠르고 더 편리한 전자 지불 시스템으로 이동하게 했다. 고객 은행 계좌와 직접 관련된 경우도 있기 때문에 새로운 유통 채널에 접근할 수 없는 사회 계층은 기술 진보의 많은 이점들을 거부당했다. 대중에게는 덜 눈에 띄는 것은 은행에 유사한 서비스를 제공하지만 은행 면허 없이 규제의 범위를 훨씬 벗어나 운영되는 금융 기관으로 구성된 ‘섀도 뱅킹’시스템의 등장이었다.

최근 은행권의 역사는 대형 금융 기관들의 끊임 없는 성장을 목격했는데, 그 중 가장 큰 규모는 현재 전 세계에 걸쳐 있다. 가장 큰 은행들의 성장의 상당 부분은 경쟁자들의 인수, 때로는 재정적 어려움에 처한 은행들이 구제 금융을 받았을 때의 은행 또는 금융 위기의 정점에서 가속화되었다. 사용하거나 구조했다. 심지어 가장 큰 은행들도 본질적으로 취약하고 붕괴의 가능성에 취약하다. 은행 예금주들은 은행이 항상 예금을 신속하게 현금화할 수 있기를 기대한다. 대출금 상환 기한이 될 때까지 수년 간 은행 모든 예금자들이 동시에 예금을 인출할 것을 요구하지 않는다면, 은행은 예금자에 대한 약속을 지킬 수 있고, 지불 능력을 유지할 수 있어야 한다. 그러나 은행들은 예금자의 신뢰를 잃기 쉽다. 만약 모든 예금자들이 동시에 돈을 인출하려고 한다면 은행은 곧 그들에게 갚아야 할 현금이 바닥날지도 모른다.

2007년까지, 많은 사람들은 광터치 규제 시스템 내에서 운영되는 현대적이고 기술적으로 정교한 은행들이 항상 풍부한 재정을 제공할 수 있다는데 동의했을 것이다. 투자를 원하는 대출자들을 위해 2007-2009년 세계 금융 위기는 적극적 각성의 계기가 되어 이러한 관점을 근본적으로 재검토하게 되었다. 이 위기 동안 많은 은행들이 큰 손실을 입었고, 일부 은행은 파산했으며, 다른 은행들은 붕괴를 피하기 위해 대규모 납세자 자금의 구제 금융을 요구했다. 많은 경제가 불경기에 접어들면서 정부는 막대한 공공 지출 적자와 늘어나는 공공 부채에 직면했다. 세계적인 금융 위기가 뒤따라 그리스, 아일랜드, 포르투갈 그리고 스페인과 같은 국가들에 영향을 미쳤다. 전 세계의 중앙 은행들은 경제 활동을 활성화하기 위해 전통적이지 않은 통화 정책을 시행해 왔다. 은행들이 위험한 대출을 받을 수 있는 자유를 제약하기 위해 새로운 법들과 새로운 규정들이 통과되었다. 새로운 감독 프레임워크는 개별 은행의 리스크뿐만 아니라 전체 금융 시스템의 안정성을 감시하기 위해 개발되었다.

은행 시스템이 효율적으로 운영되고 대출자와 예금자가 그들의 목표를 실현할 수 있을 때 사회는 이익을 얻는다. 기업가들은 이러한 기회를 이용하는 데 필요한 자금을 빌릴 수 없기 때문에 유망한 투자 기회를 활용하지 못한다면 경제 성장과 발전이 방해를 받는다. 부실한 금융 제도나 부실한 금융 제도는 가족 관계나 정치적 영향에 의해 지시된 비생산적인 목적으로 대출을 받는다면 성장과 번영에 장애가 될 수 있다.

예금자나 다른 자금 제공자들의 자신감 상실로 인해 금융 시스템 내 은행의 주요 역할과 은행의 갑작스런 붕괴에 대한 취약성이 되풀이되고 있다. 이번 시리즈에서는 은행이 제공하는 금융 서비스, 그들이 직면한 위험, 그리고 중앙 은행의 역할을 강조한다. 또한 세계 금융 위기와 국가 부채 위기의 주요 사건들을 기술하고 있으며, 은행 자신들, 산업 감독관, 규제 기관들, 정부, 그리고 국제 기구들이 지난 10년간의 격동에서 배운 혹독한 교훈에 적응해 온 방법들을 조사해본다.